Ваше финансовое будущее стоит на двух опорах: капитал, который вы создаёте на будущее, и доход, который вообще делает это накопление возможным. Эта страница охватывает обе темы. Выберите свою перспективу.
Она финансируется по распределительному принципу: сегодняшние взносы оплачивают сегодняшние пенсии. Поскольку на всё большее число пенсионеров приходится всё меньше плательщиков взносов, между последней чистой зарплатой и пенсией обычно остаётся ощутимый разрыв. Насколько он велик у вас, покажет ваша выписка Renteninformation. Что с этим делать, вы решаете на трёх уровнях.
Обязательная часть и её налогово поощряемый аналог для всех, кто должен заботиться о пенсии сам.
Государство или работодатель добавляют свою часть. Кто работает по найму, проверяет сначала здесь.
Никаких условий господдержки, зато полная свобода конфигурации. Здесь возникает та часть вашего обеспечения, которую вы определяете сами.
Какой уровень имеет приоритет в вашем случае, зависит от статуса занятости, налоговой ситуации и горизонта. Именно эту последовательность мы проясняем на первой встрече.
У самозанятых часто нет фундамента из государственной пенсии, зато есть высокая налоговая нагрузка. Basisrente начинается именно здесь: взносы как особые расходы (Sonderausgaben) напрямую снижают налог, а капитал в зависимости от тарифа растёт в инвестициях в ETF.
Прежде чем вкладывать частные деньги, нужно прояснить один вопрос: предлагает ли ваш работодатель корпоративную пенсию? Там накоплениям помогают налоговая льгота и обязательная доплата работодателя, оставлять эти деньги без использования редко бывает разумно.
Сверх этого строит третий уровень: ETF-страхование пенсии, привязанное к вам, а не к трудовому договору. Вы пополняете его сами, забираете с собой куда угодно и подстраиваете под этапы жизни. При смене работы, отпуске по уходу за ребёнком или паузе договор просто продолжает действовать.
Последовательность как практическое правило: сначала проверить уровень с поддержкой, затем достраивать свободный этаж.
Рынки капитала вы знаете по счёту депо. Страховая оболочка задаёт им другие рамки: долгий срок, отдельный налоговый режим, по желанию пожизненная рента в конце.
В зависимости от тарифа доступен широкий выбор ETF и фондов. Смена происходит внутри действующего договора, распределение можно адаптировать к жизненным этапам и взглядам на рынок. Что смена и выплата означают для налогов, показывают два пункта под этими карточками.
Доход остаётся в договоре и продолжает работать. Чем дольше срок, тем больше разрыв между тем, что внесено, и тем, что из этого может получиться. Колебания неизбежны, длинный горизонт инвестиций исторически часто их сглаживал.
В зависимости от тарифа можно выбрать гарантии на взносы. Честно говоря: больше гарантии означает меньше потенциальной доходности, потому что на рынке работает меньше капитала. Правильная мера определяется в консультации, а не по умолчанию.
Внутри договора фонды можно менять в зависимости от тарифа до 12 раз в год бесплатно, и при этом не возникает налог на инвестиционный доход (Abgeltungsteuer), в отличие от продажи на счёте депо.
Если выплата берётся капиталом после минимум 12 лет срока договора и не ранее возраста 62 лет, применяется Halbeinkünfteverfahren: налогом облагается только половина инвестиционного дохода, по действующему сегодня законодательству. Если вместо этого выбрана пожизненная рента, налогом облагается только доходная часть ренты (Ertragsanteil).
Общее описание, не прогноз доходности. Инвестиции на рынке капитала подвержены колебаниям; выбор фондов, возможности смены и гарантии зависят от конкретного тарифа. Налоговые сведения отражают действующее сегодня законодательство и не заменяют налоговую консультацию.
Всё, что вы заработаете до пенсии, каждая аренда, каждый платёж по кредиту, каждый сберегательный план держится на одном источнике: вашей способности работать. Исчезает она, рушится весь план. Именно этот источник защищает страхование на случай утраты профессиональной трудоспособности (BU).
По статистике примерно каждый четвёртый работающий в течение трудовой жизни теряет профессиональную трудоспособность. Государственная пенсия по сниженной трудоспособности (Erwerbsminderungsrente) наступает поздно и не заменяет привычный доход.
В зависимости от тарифа защиту можно повысить при росте зарплаты, свадьбе, рождении ребёнка или запуске своего дела без новой проверки здоровья. Ранний и здоровый вход облегчает доступ и классификацию, в зависимости от тарифа на весь срок договора.
Динамика выплат увеличивает текущую ренту в страховом случае, в зависимости от тарифа. Без неё рента, выплачиваемая годами, заметно теряет покупательную способность.
Отказ от абстрактной переквалификации (abstrakte Verweisung) означает: учитывается ваша конкретная профессия, а не какая-то другая, которую вы теоретически ещё могли бы выполнять. Это центральный пункт проверки в консультации, а не деталь для сноски.
Две системы, две логики. Ни одна не лучше во всех случаях, но одна лучше подходит к вашей ситуации. Разница заключается в принципе.
Вы дипломат или экспат и недавно в Германии? Для международных случаев есть отдельная страница с консультацией на трёх языках: медицинское страхование для экспатов и дипломатов (нем.).
Не каждая страховка требует встречи. Простые продукты вы оформляете напрямую онлайн, а за ними стою я как контакт, когда возникают вопросы или страховой случай.
Исходная ситуация, цели и то, что уже есть, в Берлине или по видеосвязи. Бесплатно, без обязательств и без домашних заданий с документами.
Вы получаете ясную рекомендацию с честными компромиссами, рассчитанную от вашего чистого дохода, а не от продуктовой брошюры.
Заявления, вопросы о здоровье, документация. Затем я выхожу на связь, когда меняется законодательство или ваша ситуация.
Государственная пенсия задумана как фундамент, а не как полная замена дохода. Она финансируется по распределительному принципу: сегодняшние взносы оплачивают сегодняшние пенсии. Поскольку на всё большее число пенсионеров приходится всё меньше плательщиков взносов, между последней чистой зарплатой и пенсией обычно остаётся ощутимый разрыв. Насколько он велик у вас, показывает ваша выписка Renteninformation, это отправная точка любой консультации.
На счёте депо вы управляете инвестициями сами и платите налог с прибыли при продаже. В ETF-страховании пенсии те же рынки капитала работают в страховой оболочке: смена фондов внутри договора не облагается налогом на инвестиционный доход (Abgeltungsteuer), в зависимости от тарифа доступны гарантии, а в конце по желанию выплачивается пожизненная рента. Взамен договор рассчитан на долгий срок. Часто самым сильным ответом является комбинация обоих вариантов.
Это прежде всего налоговый рычаг: в 2026 году взносы до 30.825,60 евро для одиноких и до 61.652 евро для супругов с совместным налогообложением вычитаются как особые расходы (Sonderausgaben). Взамен действуют чёткие правила: пожизненная рента вместо выплаты капитала, отсутствие свободного наследования как на счёте депо. Перевешивает ли налоговая выгода эту привязку в вашем случае, зависит от прибыли, налоговой ставки и жизненных планов, именно это мы просчитываем на встрече.
По статистике примерно каждый четвёртый работающий в течение трудовой жизни теряет профессиональную трудоспособность. Государственная пенсия по сниженной трудоспособности (Erwerbsminderungsrente) наступает поздно и не покрывает привычный доход. Для самозанятых это верно вдвойне, потому что у них нет сети больничных выплат, доступной наёмным сотрудникам. Чем раньше оформлен договор, тем лучше, как правило, состояние здоровья и тем проще доступ; в зависимости от тарифа защиту позднее можно повысить без новой проверки здоровья.
Оно может им быть, если вы относитесь к группам, которым оно доступно: самозанятые, чиновники и наёмные сотрудники с доходом выше порога обязательного страхования (Versicherungspflichtgrenze). В частном медицинском страховании услуги гарантированы договором, взнос зависит от состояния здоровья и возраста на момент входа, а не от дохода. Честно говоря: частное медицинское страхование является решением на всю жизнь, вернуться в государственную кассу трудно. Поэтому это решение нужно тщательно проверять, а не быстро принимать.
Да. Личную гражданскую ответственность, домашнее имущество, правовую защиту или дополнительную стоматологическую страховку вы оформляете по ссылкам на этой странице напрямую онлайн, без встречи. Отличие от анонимного портала сравнения: за каждым из этих договоров стою я как личный контакт, когда возникают вопросы или страховой случай.
Коротко опишите вашу ситуацию. Я отвечу и предложу конкретное время встречи: лично в Берлине или онлайн. Общение возможно на русском, немецком или английском языке.
Содержание этой страницы носит общий информационный характер и не заменяет индивидуальную консультацию. Услуги, гарантии и условия принятия зависят от конкретного тарифа.